存錢存錢再存錢
人物:RICKY年齡:29歲職業(yè):外企銷售月薪:10K理財心得:存的錢可以討老婆,但卻不夠有孩子
RICKY是個陽光男孩。不過,要說一個29歲的男性為男孩,倒真是有些難堪。距離男人,他們差了一步;距離十七八歲的青春少年,好像又離得太遠。
他最近不斷在相親的飯局中奔波,從徐家匯(002561,股吧)到南京西路,RICKY一次又一次地和不同風格的女子約會。“都是同學(xué)、朋友、親戚安排的。要是在前幾年,我肯定是躲也躲不急,但現(xiàn)在,我竟然樂此不疲。”RICKY很有些頹廢,聊到后來,他竟說自己開始“墮落”了,“居然為了結(jié)婚,要走到相親這一步,真是沒面子。”
“我已經(jīng)存了三年的錢,我終于也覺得累了,想有個家,想有個女人纏在我身邊,哪怕她唧唧歪歪每天吵死人。”RICKY之前的生活是極之瀟灑的,甚至在旁人眼里都有些奢侈了。因為是土生土長上海小男生,RICKY工作后仍賴在家里,除了每月上繳“國庫”的2000元,其他的薪水都被全數(shù)“洗”掉。
“上海房價一陣猛漲,倒真是嚇著我了。在2002年的時候,我終于意識到,再沒有一點積蓄我會連女朋友也沒有,更別說討老婆了。”為了這個長久大計,RICKY開始有計劃地進行儲蓄,三年時間,竟然有了25萬元的一個存折。
“25萬,說多不多,說少也不少??晌倚睦镌絹碓矫靼祝@點錢結(jié)婚也不寬余,等房價開始跌一點了,再讓父母出點錢,買個二室一廳吧。房子就這樣解決了,可我卻是不敢想以后的。人家說,養(yǎng)個孩子要幾十萬,我一聽頭都炸了。房子妻子兒子票子車子‘五子登科’,我還是先解決前面幾大難題吧。”RICKY話里,不無傷感。理財點評:儲蓄是第一大計,理財專家建議,單身男性若有成家打算,就應(yīng)及早籌措未來的“安家費”,并采取積極的理財計劃:這一階段的男性大多剛工作不久,理財目的大多是與進修、旅游或儲備結(jié)婚經(jīng)費有關(guān),但因此時收入一般也很有限。所以,儲蓄應(yīng)該還是第一條金錢流向,另還可投資一點信譽較好、收益穩(wěn)定的優(yōu)質(zhì)基金。
參加工作以后應(yīng)及早做三件事:第一,把自己收入的20%~30%做儲蓄基金。第二,預(yù)算教育支出,占自己收入的10%~15%。第三,參加一份占自己收入的5%~10%的健康保險。
先創(chuàng)業(yè)后成家
人物:蔡明年齡:30不到職業(yè):自己辦網(wǎng)絡(luò)學(xué)校錢途:一定是光明的理財心得:打工不如自己當老板
蔡先生最近心情很好,準備了一年的網(wǎng)絡(luò)學(xué)??偹憧梢赃\行了。這個網(wǎng)址為
www.learning365.com的學(xué)?,F(xiàn)在還只開設(shè)英語教學(xué),但以后不排除其他語種和學(xué)科的培訓(xùn)。一直做網(wǎng)絡(luò)工作的他很清楚網(wǎng)絡(luò)門戶網(wǎng)站的錢景:短消息,游戲,教育,這些都是可以積少成多的賺錢項目。所以離開以前工作的網(wǎng)站,他就和原同事一起各投資百萬,開了一個全新的網(wǎng)絡(luò)學(xué)校。
對這個全新的網(wǎng)絡(luò)教育學(xué)校,他非??春茫蛴腥c:1.這樣的學(xué)校不需要到每個地方開教學(xué)點,也就不需要到處租房子,到處找老師;2.互動教育效果好。因為每個學(xué)習單位只有半個小時,所以學(xué)員在網(wǎng)絡(luò)上花費半個小時就可以完成學(xué)習,時間非常靈活。分九個級別的英語培訓(xùn),學(xué)員可以經(jīng)課程顧問測試后確定適合自己的級別,而現(xiàn)場和互動效果很好的教學(xué)平臺更是能滿足學(xué)員的多種需要。3.費用便宜。相比現(xiàn)在的各種英語培訓(xùn),這個網(wǎng)絡(luò)教學(xué)是買級別的,購買自己需要的級別然后自由安排時間學(xué)習,不僅整個費用可能只有現(xiàn)實學(xué)校的四分之一,而且省去不少交通費和路上的時間,性價比相當高。蔡先生是個樂觀的人,他不僅相信那些想提高英語水平的人都會訪問自己的網(wǎng)站,通過看在線演示成為其中的一名學(xué)員,也相信自己將來會成為一個好丈夫和好父親。因為,他不僅已經(jīng)為自己謀得了一個好“錢”程,也有能力給家人一個好錢途。
理財點評:有一定職業(yè)經(jīng)歷和經(jīng)驗的成功人士,離開職場開創(chuàng)一個自己熟悉的且有前景的行業(yè),只要各種風險系數(shù)控制得當,通常成功指數(shù)都相當高。
為孩子改行做銷售 好父親行動
人物:JIM 年齡:34歲 職業(yè):世界500強企業(yè)部門負責人 月薪:15K 孩子:4歲
理財心得:孩子支出占月收入1/3,激勵我努力賺錢!
JIM有個乖寶寶,他兒子的玉照在JIM的“活動范圍”內(nèi)俯首皆是:辦公室、汽車、錢包……人們都說,JIM的兒子和他如影隨行;而JIM則說,隨行的代價是我每月1/3開銷得“捐獻”給這可愛的兒子同志。
JIM基本上保持每個月5000人民幣的花銷用于兒子的各類投資,“其實我也不知道哪需要這么多,但反正東用西用,一不小心就湊齊這個數(shù)了。”JIM家里專設(shè)了一個寶寶“基金”,當孩子有需要用度的時候,就從那里面支取。
自從有了寶寶,JIM的工作狀態(tài)就變?yōu)楦覥RAZY。以前做行政的他,開始改走起銷售路線來。對于這樣一個巨大的轉(zhuǎn)軌,JIM居然在三個月之內(nèi)就成功“變臉”。“以前做行政,都是人家來求你做事的,現(xiàn)在改做銷售,真是得天天拜訪客戶,求著人家買你的產(chǎn)品。”但所幸JIM能力不錯,很快就適應(yīng)了銷售一職,月收入也由以前的8K增長到了現(xiàn)在的15K,當然,這還不包括年終的大紅包。
“兒子真是心頭的一塊寶,看著他,真覺得有無窮動力一樣,激勵我不斷前進,去賺更多的錢來養(yǎng)家。”
JIM說,現(xiàn)在他的收入足夠家里的所有開銷,當然還能有一定存余。“老婆的錢嘛,基本上全部都存起來,她經(jīng)常開玩笑說,這是我們一家的‘保命錢’啦。”
JIM太太也是外企里的中層管理人員,每月收入穩(wěn)定且年終回報甚豐,算下來月入都是上萬的。“我們也做一定的投資,自有了這個小寶貝,我們真的開始覺得肩上的責任重了。”JIM和太太的主要投資方向是基金和保險。“現(xiàn)在房產(chǎn)太貴,入門門檻太高;保險買來是給家里有個保障的,許我們自己一個未來吧;買基金則是沒辦法的辦法,現(xiàn)在股市太差,只要等它好一點,我還是會馬上轉(zhuǎn)投股市的。”
理財點評:如今子女的撫養(yǎng)教育費用是越來越驚人了。如果不理財,只是簡單地把資金存在銀行里,拿每年1.8%的定期儲蓄稅后收益,估計還追不上物價的上漲速度。因此,教育理財一定要及早動手。
目前不少銀行已經(jīng)推出了專門針對教育的理財產(chǎn)品,年收益在3%左右。產(chǎn)品設(shè)計一般充分考慮到客戶積累教育資金的需求,根據(jù)客戶的不同風險和收益偏好,設(shè)計出教育儲蓄、教育保險、基金等綜合性的理財方案。且銀行與基金管理公司合作,會對投資組合產(chǎn)品的市場變動收益與風險進行定期分析,并為客戶提供買賣交易建議。這是推薦給“懶人父母”的一個理財“萬金油”。
男人30而“理”
現(xiàn)在很多男人都在三十歲左右成為父親。增添家庭新成員的喜悅,同時也是男人隨意消費“好時光”的真正結(jié)束。然而,生育一個BB和撫養(yǎng)他到18歲的開支居然要49萬元!巨大的壓力撲面而來。
人物:付先生,32歲。事業(yè)單位中層,月薪3000元;付太太月收入2000元;兩人所在單位均投保了養(yǎng)老保險、失業(yè)保險和基本醫(yī)療險,年終獎另計。小孩1歲。
除了已買下產(chǎn)權(quán)的房改房外,付先生家的財產(chǎn)主要是8萬元存款和近3萬元的國債。從“準爸爸”時開始,付先生就沒有停止過只出不進的“投資”。孩 子出生后家里的基本生活開銷更是逐漸看漲,孩子的教育投入也會逐年增加,從去年起每年平均增加3000元為孩子購買兩全險。付太太還打算去讀研究生。
專家建議:
付先生的家庭處于成長期,風險承受能力屬中等偏上。家庭理財目標除了大人和小孩的教育金積累外,還應(yīng)考慮通脹背景下的財務(wù)安全和資產(chǎn)增值。金融 資產(chǎn)投資組合比例建議為:保障類壽險10%、組合存款和債券30%、股票基金及理財保險60%。另外,保險品種需要調(diào)整。夫妻兩人都須加買意外傷害險,單 位所提供的醫(yī)療險保額需要檢查和補充,補充養(yǎng)老保險也是十分必要的;給孩子投保的險種目前暫不適用,也應(yīng)購買意外險和醫(yī)療險。
男人40而“獲”
當三字頭的年齡劃下句號,作為家庭頂梁柱的男人會突然發(fā)現(xiàn)生活里多了些不濃不淡的陰霾:房貸又漲了,孩子需要請家教,有那么多的賬單要付,父母 看病的花銷逐年遞增……大部分40年齡段的男性所需承擔的家庭責任漸漸增加,承受風險的能力相應(yīng)走低,投資相對保守,但仍以讓本金快速成長為目標。
人物:周先生,41歲。公司項目部經(jīng)理,每月稅后收入12000元,獎金另計;周太太為全職主婦,兒子10歲,一起生活的還有兩位老人。現(xiàn)有 160m2的住房一套、價值20萬元的汽車一輛、60萬元定期存款、4萬美元活期存款、5萬元國債和市值20萬元左右的股票。公司給上了養(yǎng)老保險。家庭月 支出6000元左右。目前有三個理財目標,一是八年后送孩子出國留學(xué),二是贍養(yǎng)父母,三是為自己和妻子的養(yǎng)老作一個規(guī)劃。
專家建議:
一、銀行存款中,應(yīng)急準備金3萬元可存為通知存款,隨時可支用;定期存款7萬元用于女兒每年教育支出及擇校費支出,其中,3萬元存一年期,4萬元存三年期。
二、作為留學(xué)基金的4萬美元可選擇荷蘭銀行保本浮動長期票據(jù),期限8年,預(yù)計年收益7%。
三、3年期國債5萬元作教育基金;5年期國債10萬元作為養(yǎng)老金準備。
四、以20萬元認購信托產(chǎn)品,期限2-3年的基本建設(shè)項目信托產(chǎn)品可作為父母的贍養(yǎng)金投資,一般預(yù)計年收益5%。
五、以30萬元的總額投資基金,教育金可選擇風險相對較小的配置型基金,如??迪M品基金;養(yǎng)老金因期限較長,風險承受能力稍強,可在配置型基金之外搭配部分股票型基金,如上投摩根中國優(yōu)勢(375010,基金吧)(375010,基金吧)基金。基金預(yù)計平均收益率為9.06%。
六、股票投資調(diào)減為10萬元,作為有風險的收益增長點。
七、全家每年投入2萬元左右的保費支出。周先生投保人身意外傷害保險、大病保險和定期人壽保險;周太太因無單位保障,應(yīng)投保人身意外傷害保險、大病保險和養(yǎng)老保險;給兒子投保少兒險。
男人50而“智”
經(jīng)過幾十年的生活體驗和日積月累的財產(chǎn)安排,隨著孩子逐漸成年,五十年齡段又成為賺錢的后高峰期,但控制風險的意識已很強。他們尋求的是降低投資風險,積累養(yǎng)老費用而不使其貶值,規(guī)劃有質(zhì)量的“退休”生活。
人物:林先生53歲,林太太51歲。林太太現(xiàn)已退休,女兒24歲已工作,三人合計月收入約1萬元,均買了社保。一家三口每月生活開銷為4000 元左右;醫(yī)療費用3000元/年;旅游支出10000元/年。全家現(xiàn)有定期存款6萬元,活期存款3萬元,國債10萬元,保本基金5萬元,房產(chǎn)兩處(一套 100平方米自住,市值約40萬元;一套70m2出租,市值約30萬元).
專家建議:
在為養(yǎng)老目標進行投資時,應(yīng)注意風險控制,實行穩(wěn)健偏保守型投資策略。
一、建議保持較充足的流動資金作為基本儲備。同時,在日后的工資收入和投資收益方面也應(yīng)該以儲蓄為主,維持足夠的現(xiàn)金流量以應(yīng)付可能出現(xiàn)的資金急需。
二、適當?shù)刭I一些商業(yè)保險。因為林先生夫婦的貨幣資產(chǎn)不是很多,一旦發(fā)生重大意外或大病情況,以現(xiàn)有的資產(chǎn)應(yīng)付起來會有一定困難。所以,林先生 可以為自己和妻子做一個保險計劃,將基本醫(yī)療保險、住院補貼保險和意外傷害險等適合的保險產(chǎn)品納入養(yǎng)老計劃中,每年的保費支出控制在萬元以內(nèi)。
三、如果希望達到一個比較理想的生活狀態(tài),可適當拓寬投資領(lǐng)域,如成長型投資基金、銀行理財產(chǎn)品等,但對于高風險投資項目要相當謹慎。